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Civislend: Análisis y Opinión

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¿Qué es Civislend?

Civislend es una plataforma de financiación participativa, que se especializa en préstamos inmobiliarios. Es como un puente entre personas que quieren invertir su dinero y proyectos inmobiliarios que necesitan financiación.

Imagina que eres una persona que tiene algo de dinero ahorrado y quieres invertirlo para obtener beneficios. Por otro lado, hay promotores de proyectos inmobiliarios que están buscando financiación para desarrollar sus proyectos, como construir un edificio o renovar una propiedad. Civislend conecta a estos dos grupos.

Cuando inviertes en un proyecto (desde 250€), estás dando un préstamo al promotor del proyecto. A cambio, recibes intereses durante el periodo del préstamo. Esto significa que no solo recuperas el dinero que invertiste después de un tiempo, sino que también ganas algo de dinero extra.

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Características de Civislend

Plataforma Segura

Civislend es una plataforma segura porque está bajo la supervisión y aprobación de la Comisión Nacional de Mercados y Valores (CNMV) como una plataforma de financiación participativa con el número 8, lo que le permite operar en España.

El dinero que los inversores depositan en Civislend está seguro ya que se guarda en una cuenta segregada en la entidad de pagos Lemonway (autorizada por el Banco de España). Esto significa que el dinero nunca pertenece a Civislend, asegurando así una separación total de fondos.

Inversión mínima y máxima

El mínimo que puedes invertir en un proyecto es de 250€.

Si eres nuevo en esto de las inversiones, te informarán sobre los riesgos involucrados antes de que tomes una decisión. En caso de que desees invertir más de 1.000 €, tendrás que dar tu consentimiento expreso.

Rentabilidad

La rentabilidad depende de cada proyecto pero la rentabilidad histórica oscila entre el 8% – 10%, y en 2023 se marcaron como objetivo alcanzar el 9,5% de media.

Plazo de inversión

El plazo también depende de cada proyecto pero oscila entre 12 y 24 meses.

Es muy importante tener en cuenta que en ningún caso se permite recuperar la inversión de forma anticipada, es obligatorio esperar a que la inversión finalice.

Ámbito de inversión

En Civislend se puede invertir en préstamos de viviendas ubicadas en diferentes áreas geográficas de España.

Comisiones

No existen comisiones al inversor, ya que la cuenta de usuario no tiene comisiones de mantenimiento, ni por ingreso o retirada de dinero.


¿Cómo funciona?

Ya sabes más que el 90% de la gente sobre Civislend. Si quieres profundizar te explico cómo funciona el proceso de inversión en esta plataforma.

Oportunidades

Civislend busca oportunidades de inversión en el mercado a través de la colaboración con distintos promotores.

Los proyectos son analizados por un equipo de profesionales del sector inmobiliario con el objetivo de descartar los proyectos que no son interesantes.

El resto se publican en la plataforma para que los usuarios estudien el proyecto y decidan si invertir en él o no.

como funciona civislend

Publicación del proyecto

Cuando el proyecto se publica en la plataforma, los usuarios pueden acceder a la información del mismo y se convoca un día y una hora concreta para realizar la apertura del proyecto y permitir las inversiones a los usuarios que estén interesados.

proyecto de civislend

¿Qué información puedo ver de cada proyecto?

Hay disponible mucha información para entender todo el proyecto, como la rentabilidad esperada, el plazo, los riesgos y la documentación asociada. Te lo explico en detalle:

Ficha informativa

En la ficha te dicen:

  • El proyecto
    • Estado del activo: Si ya hay licencia de obra concedida, si la obra está ya en curso, etc.
    • Localización: La dirección exacta del activo.
    • Objeto del préstamo: Para qué pide el dinero el promotor. Por ejemplo, para liberar fondos propios del promotor y reinvertirlos en otros proyectos.
    • Página web de la promoción.
  • Datos clave
    • Aportación de fondos propios del promotor.
    • Precio de compra del activo.
    • Valor de tasación del activo.
    • Pago de intereses. Lo normal es que se paguen al final del préstamo.
  • Descripción
    • La plataforma describe los aspectos más importantes del proyecto como en qué consiste la promoción, si hay avance comercial, si hay préstamo bancario para financiar la obra, etc.
  • Garantías del préstamo
    • Se detallan las garantías del préstamo. Normalmente garantía hipotecaria de primer rango, o garantía a primer requerimiento.
  • Amortización
    • Si el préstamo permite amortización anticipada del préstamo. Por ejemplo, que el préstamo sea a 24 meses pero que el promotor pueda amortizar el total del préstamo a partir del mes 12.
  • Riesgos
    • Aquí puedes ver un informe detallado de los riesgos de este proyecto específico.
  • Mapa
    • Mapa de la ubicación del proyecto.
  • Planos
    • Los planos de la construcción.
  • Imágenes
    • Galería de imágenes para ver cómo quedará el proyecto cuando termine.
Pago a inversores

En esta sección hay una calculadora para que sepas cuánto dinero puedes obtener si inviertes en el proyecto.

Indicas una cantidad y la calculadora te dice:

  • El interés bruto de la inversión. Cuánto vas a ganar (antes de impuestos)
  • La rentabilidad bruta respecto a la inversión.
calculadora de civislend
Promotor

En esta sección se indican datos legales del promotor:

  • Razón social
  • CIF
  • Dirección
  • Órgano de administración
  • Titulares reales de la sociedad

También te dicen cuántos proyectos ha realizado el promotor en Civislend.

Documentación

En la plataforma se pueden ver documentos que extienden la información aportada previamente. Los documentos que habitualmente hay disponibles son:

  • Nota simple. Nota simple del Registro de la Propiedad del inmueble.
  • Ficha de datos fundamentales. Documento elaborado por Civislend con todos los datos del proyecto.
  • Dossier. Documento elaborado por el promotor donde explica de forma detallada el proyecto.
  • Certificado de tasación. Certificado de tasación del activo elaborado por una empresa de tasaciones.
  • Estudio económico
    • En este documento se desglosan los ingresos y costes del proyecto sobre los cuales se calcula la rentabilidad esperada:
      • Ingresos:
        • Objetivo de ventas
        • Costes asociados a la venta
      • Costes:
        • Compra del activo (terreno o inmueble)
        • Costes de construcción
        • Comisión de Civislend
        • Gastos financieros
      • Financiación:
        • Aportación de inversores de Civislend
        • Aportación del promotor
        • Préstamo bancario
  • Informe de riesgos. Documento elaborado por la plataforma enumerando los riesgos que hay, el impacto que tiene si se presenta, qué probabilidad hay de que el riesgo se presente, y qué acciones hay previstas para mitigar cada riesgo.
  • Teaser. Documento elaborado por la plataforma resumiendo el proyecto.

Scoring

Todos los proyectos pasan por un proceso de análisis de riesgos en diferentes fases. El Comité de Riesgos se ocupa de asignar un scoring a los proyectos que se subirán a la plataforma, que identifica el nivel de riesgo.

Se ha desarrollado un sistema de scoring que mide las siguientes variables dándole una mayor ponderación a aquellas que son más relevantes:

  • Experiencia del promotor
  • Situación de los títulos jurídicos
  • Fondos propios aportados por el promotor
  • Zonificación
  • Avance de la actuación
  • Avance de la comercialización
  • Tasación de las garantías aportadas
  • El porcentaje del diferencial de las garantías sobre el préstamo
  • Capacidad de gestión
  • Histórico de crédito
  • Retorno de las ventas del proyecto
  • Tasa Interna de Retorno del proyecto

La puntuación nos indica la banda que se encuentra el proyecto / promotor y por lo tanto el riesgo donde:

  • A y A+ es riesgo mínimo
  • B y B+ es riesgo moderado
  • C y C+ es riesgo medio

Inversión

Si una vez analizada toda la información consideras que es un buen proyecto para invertir dinero, debes estar atento a la fecha de apertura y en el momento en que se abra te avisan por correo electrónico para que puedas realizar la aportación que quieras.

En el momento en que se alcance el objetivo de financiación del proyecto ya no se admitirán más aportaciones y el proyecto se cierra.

Cierre del proyecto

Cuando llegue el vencimiento del préstamo se devuelve el capital invertido más los intereses pactados a los inversores.

Civislend realiza una retención a cuenta del IRPF del 19% en concepto de rendimientos de capital.


Tipos de proyectos

En Civislend solo se puede invertir en proyectos de tipo préstamo:

Préstamo

Los proyectos de tipo préstamo consisten en realizar un préstamo al promotor para la ejecución del proyecto, fijando de antemano el plazo e interés fijo de dicho préstamo.

Para proteger al inversor ante posibles impagos del promotor, se constituyen diferentes garantías como:

  • La constitución de garantías hipotecarias de primer rango para cubrir a los inversores en caso de que el promotor no tenga liquidez suficiente para devolver el préstamo por el motivo que sea. En ese caso, los inversores podrían ejecutar la garantía y adquirir la propiedad del activo. Las garantías siempre cubren más del 100% del importe prestado.
  • Pignoración de participaciones de la sociedad del proyecto.
  • Imposición de intereses de demora para incrementar la rentabilidad del inversor en caso de que el promotor devuelva el dinero más tarde de lo pactado.

Es muy importante analizar y comprender las garantías del proyecto pues son el salvavidas del inversor en caso de que el proyecto salga mal.

El principal riesgo de este tipo de proyectos es la posibilidad de que el promotor no pague en tiempo y forma, y haya que ejecutar la garantía.


Estadísticas

Estadísticas oficiales de Civislend.

estadísticas de civislend

Ventajas

Algunas de las ventajas de invertir en Civislend:

Diversificación

Permite diversificar en diferentes inversiones con muy poco capital (250€) que permite invertir en varias oportunidades.

Filtrado de oportunidades

Civislend rechaza una mayoría de las oportunidades a las que tiene acceso. Cuando se recibe una oportunidad de inversión en un proyecto, se somete a un proceso de selección previa de acuerdo a una serie de criterios mínimos de aceptación financieros, de cumplimiento, y de experiencia.

Plataforma Regulada

Es una Plataforma de Financiación Participativa que cuenta con la debida autorización de la CNMV y se encuentra inscrita con el número 8 y, por tanto, debe cumplir toda la normativa correspondiente.

Buenas opiniones

Civislend tiene un 4,5 de nota en Trustpilot, con un 77% de votos de 5 estrellas.

civislend trustpilot

Riesgos

Quiebra de Civislend

Civislend actúa como un puente entre quienes quieren invertir su dinero y los que buscan financiación para sus proyectos. Así, cuando inviertes, tu dinero va directamente a proyectos concretos, no a la plataforma en sí.

Si por algún motivo Civislend tuviera que cerrar, no te preocupes, se haría de manera organizada.

Primero, se dejaría de aceptar nuevos clientes, tanto inversores como promotores. Tampoco buscarían nuevos proyectos para financiar. Se centrarían en asegurarse de que todos los pagos pendientes, como intereses y capital de los proyectos en marcha, se completen.

Luego, transferirían cualquier dinero que los inversores y promotores tengan en sus ‘wallets’ de Civislend a sus cuentas bancarias. Una vez hecho esto, se cerrarían estas ‘wallets’.

Por otro lado, tenemos a LEMONWAY, que es su socio en temas de pagos. Ellos guardan tu dinero mientras decides en qué proyecto invertirlo y también ayudan a manejar los pagos durante el desarrollo de los proyectos. Y no te preocupes, LEMONWAY tiene planes especiales por si algo inesperado sucede con Civislend, asegurando que todo siga adelante y que la relación con los usuarios se mantenga hasta que los proyectos en los que han invertido finalicen.

Impago

Cualquier empresa, ya sea inmobiliaria o de cualquier otro sector, puede encontrar dificultades a la hora de cumplir con las obligaciones de sus acreedores debido a situaciones excepcionales o coyunturales.

Por ello, realizar este tipo de inversiones conlleva riesgos incluso de la pérdida de la totalidad del capital, y por eso es importante diversificar lo máximo posible.

Liquidez

Es muy importante entender que no es posible recuperar la inversión hasta que ésta no finalice.

Es decir, no existe un mercado secundario como en la bolsa donde se pueden vender las acciones a otro inversor.


Civislend como empresa

Uno de los riesgos de invertir en este tipo de plataformas es que la propia empresa que gestiona la plataforma y la actividad que se desarrolla alrededor de ella, tenga que cerrar por no ser lo suficientemente rentable.

Por este motivo, es importante conocer cómo gana dinero la empresa y sus cuentas financieras.

Modelo de Negocio

Civislend gana dinero mediante varios servicios que ofrecen al promotor por el estudio de la viabilidad del proyecto y su financiación en la plataforma.

Estados financieros

Los estados financieros (Balance y Cuenta de Resultados) están disponibles en la propia web de Civislend.

De ellos se pueden extraer las siguientes conclusiones de los ejercicios del 2017 al 2022:

  • Es una empresa sin deuda a largo plazo.
  • En 2022 han duplicado sus ingresos superando los 600.000€.
  • Es una empresa rentable y en crecimiento. El beneficio de 2022 fue de casi 40.000€ que fue casi el doble respecto al año anterior.

Es una excelente noticia que al cuarto año de actividad ya hayan conseguido ser una empresa rentable y con unas perspectivas de futuro muy buenas.


Mi Opinión sobre Civislend

Esta plataforma es una de las mejores alternativas para invertir en proyectos de crowdfunding inmobiliario, por la calidad de proyectos que publican, la rentabilidad media que suelen ofrecer y, por supuesto, que esté bajo la supervisión de la CNMV.

También es muy importante que los inversores estén contento y haya buenas opiniones en Internet.


Promoción Amigo (50€ – 150€)

Civislend ofrece una promoción que consiste en la obtención de un bono entre 50€ y 150€ para aquellos usuarios que se registren a través de este enlace.

civislend promoción amigo
civislend amigo

La promoción se hará efectiva cuando el nuevo usuario invierta por primera vez en la plataforma con una inversión mínima de 250€.

IMPORTANTE: Asegúrate que al registrarte se incluye el código 53r35328DK en la URL para que se active correctamente la promoción (señalado en amarillo).
civislend registro

1 comentario

  1. Carlos

    Acabo de comenzar en esta nueva plataforma y ya he hecho mi primera inversión. De lo que he investigado parecen ser los más conservadores con la selección de sus proyectos, lo cual agradezco, y espero que sigan velando por el poco dinero pero mucha ilusión que tenemos los pequeños inversores.

    La plataforma es muy parecida a las del resto, sencilla de utilizar a través de la página web.

    Que yo sepa no tienen aplicación, si la sacan en el futuro espero que la hagan bien desde el principio y no falle como una escopeta de feria como siempre pasa. Los proyectos se financian rápido así que hay que estar atento si quieres invertir en alguna.

    La atención al cliente me pareció muy buena, en cuanto escribí me contestaron rápidamente y luego incluso me llamaron para ofrecerme una solución.

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